На виртуальной конференции, организованной The New York Times, министр финансов Джанет Йеллен кивнула, одобряя идею «суверенных цифровых валют» для решения загадки финансовой доступности в Америке.

Согласно последним данным , примерно 7,1 миллиона, или 5,4 процента домашних хозяйств в США не имеют доступа к банковскому счету, и еще почти 20 процентов не имеют доступа к банковским услугам, в результате чего десятки миллионов людей оказываются во власти хищнических услуг по предоставлению платных кредитов и другие способы получения или совершения платежей. Хотя эти цифры, похоже, имеют тенденцию к снижению , они все еще намного превышают показатели большинства развитых стран, таких как Франция и Германия. Дальнейшая компрометация положительных данных — это роль пандемии в росте безработицы, истощении сбережений и ограничении доступа к кредитам. Даже простая потеря близости к банковским учреждениям усугубляет проблему, поскольку крупнейшие банковские сети уходят из районов с низким доходом. Йеллен предположила, что «цифровой доллар — цифровая валюта центрального банка — может помочь» с этой проблемой, хотя она признала, что существует множество «проблем», связанных с концепцией внедрения системы виртуальных денег, таких как «влияние на банковская система »и какую роль Федеральная резервная система, которую она возглавляла в период с 2010 по 2014 год, будет играть на розничном и оптовом уровнях. Бывший председатель ФРС предупредил о криптовалютах, таких как Биткойн, и о «ошеломляющем» количестве энергии, которое для этого требуется, назвав токен на основе блокчейна «крайне неэффективным способом проведения транзакций», по-видимому, не подозревая о противоречии между цифровыми технологиями, контролируемыми ФРС. монета будет основана на той же технологии. Ее самая большая проблема, похоже, вращалась вокруг использования криптовалюты для «незаконного финансирования», а также ее нестабильности. Тем не менее, Йеллен поддерживает исследование «жизнеспособности» создания цифрового доллара, и, если недавнее движение в секторе FinTech (финансовых технологий) является каким-либо признаком, дивный новый мир виртуальных бенджаминов может вскоре стать реальностью. Комментарии Йеллен также можно рассматривать как молчаливое признание того факта, что США скоро столкнутся с жесткой конкуренцией в качестве мировой резервной валюты, что связано с предложенным в Китае законом о банковской деятельности, который предусматривает создание цифрового юаня, привязанного к токену криптовалюты, выпущенному Народный банк Китая. Тем не менее, все признаки указывают на существенное изменение работ.

Банк под любым другим названием

19 февраля компания по разработке программного обеспечения для финансового управления под названием Brex подала заявку на получение лицензии банка в штате Юта, стремясь «расширить [свой] существующий набор финансовых продуктов и программного обеспечения для бизнеса», предоставив «кредитные решения и депозитные продукты, застрахованные FDIC, для небольших компаний. и среднего бизнеса (МСБ) », — говорится в пресс-релизе . Предлагаемый банк сможет работать вне некоторых федеральных правил, наложенных на коммерческие банки, и вообще выйдет из-под контроля ФРС за счет инкорпорации в качестве промышленного банка государственных финансовых учреждений, также известных как компании промышленного кредитования ( ILC ), которые в настоящее время зафрахтован только в семи штатах США. ILC отличаются от обычных банков тем, что они могут принадлежать нефинансовым коммерческим предприятиям и им запрещено принимать депозиты до востребования — средства, которые могут быть сняты в любое время. Вместо этого МЛЦ принимают депозиты в качестве «инвестиционных паев», которые затем используются для предоставления ссуд малому бизнесу или работникам с низкими доходами, которые не могут претендовать на получение кредита в «традиционных кредитных учреждениях» — находясь на полпути между кредитором до зарплаты и полным кредитом. оперированный банк. Примечательно, что надзор со стороны федерального правительства и штата не распространяется на саму контролирующую компанию.

Уставы промышленных банков были предметом интенсивной критики и споров. В 2005 году Walmart подал заявку на регистрацию ILC с «целью снижения комиссий за транзакции по кредитным и дебетовым картам», вызвав широкое сопротивление со стороны коммерческих банков, которые рассматривают ILC как угрозу для банковского сектора. Протесты привели к мораторию , введенному FDIC на все заявки промышленных банков год спустя. В 2020 году лоббистская группа Independent Community Bankers of America (ICBA) опубликовала заявление, в котором резко осудила одобрение FDIC заявки на устав банка Square Inc. (также в Юте) в марте того же года. Square недавно приобрела биткойн на 170 миллионов долларов, добавив к предыдущим инвестициям в 50 миллионов долларов, перекачав до 5 процентов наличных денег компании в криптовалюту, чтобы предложить своим торговцам возможности транзакций биткойнов. Вдохновленный волной того, что компании FinTech переходят в банковское пространство через ILC, ICBA опубликовала в 2019 году официальный документ, предупреждающий об «опасностях смешивания банковского дела и коммерции» через то, что они считают нормативной «лазейкой», которая позволяет компаниям Big Tech воспользоваться федеральной защитой, избегая «юридических ограничений и надзора со стороны компаний», когда они вторгаются в банковский сектор.

Цифровые денежные машины

Письмо может быть на стене для ICBA и других независимых организаций, занимающихся политикой и лоббированием банков, которые в июле 2020 года попросили FDIC ввести новый трехлетний мораторий на утверждение устава ILC. Но, с Йелльна сигнализацией ее открытости для изучения цифровых альтернатив доллара, а FDIC тонкой настройка ILC таких правил , как требовать от своих материнских компаний , чтобы всегда поддерживать линию кредита или пул доступного капитала для банка он владеет, будущая не сулит ничего хорошо для хранителей традиционного банковского факела. Утверждение FDIC заявки Square Inc. могло быть ключом к тому, что для других финтех-компаний, таких как Brex, берег был свободен. Если его заявка будет одобрена, Brex Bank возглавит Брюс Уоллес, бывший руководитель операционный директор и директор по цифровым технологиям в Silicon Valley Bank (SVB) — одном из крупнейших банков США, основанном в 1982 году «для игры в покер», согласно его статье в Википедии. SVB, один из первых инвесторов в Cisco Systems, на протяжении 35 лет своего существования активно привлекал венчурный капитал для технологических стартапов.

Просто «Мудрый» сейчас

Возможно, более безобидным признаком того, что банковское дело, каким мы его знаем, вот-вот пойдет по пути птицы дронта, является смена названия одного из крупнейших стартапов по обработке платежей последних лет. Британская платежная группа TransferWise отказывается от «Transfer» из своего бренда через 10 лет после основания. «Мы эволюционировали, чтобы исправить не только денежные переводы», — говорит генеральный директор Wise Кристо Кяэрманн. Ежемесячно обрабатывая платежи на сумму около 6,35 миллиарда долларов для своих 10 миллионов клиентов по всему миру, Wise старается быть уверенным, что ее имя не помешает ее быстро растущему бизнесу. Джеймс Гринфилд из брендового агентства Koto, опрошенный Sifted по поводу смены названия, описал трудности, связанные с изменением названия компании, которое могло бы лучше описать чувства традиционных коммерческих банков, которые видят, что их сфера деятельности уступает место финтехам, таким как Brex и, возможно, , Поумнею в ближайшее время. «Многим людям нелегко пройти через процесс перемен», — сказал Гринфилд, добавив, что «трудно ориентироваться в трауре вокруг имени, с которым они связаны эмоциональными отношениями». Почему-то не похоже, что Питер Тиль — один из первых спонсоров TransferWise и основатель собственной, довольно известной FinTech (PayPal) — или другие игроки Big Tech, которые думают о входе в банковский бизнес, будут сильно заботиться о имена, которые они будут наносить на свои цифровые денежные машины, деноминированные в долларах, с редким регулированием. Художественное фото | Мужчина в маске из-за COVID-19 стоит возле центра обналичивания чеков в Бруклинском районе Нью-Йорка, 3 апреля 2020 года. Бебето Мэтьюз | AP Рауль Диего — штатный корреспондент MintPress, независимый фотожурналист, исследователь, писатель и режиссер-документалист.